Lehti 9: Liitto toimii 9/1998 vsk 53 s. 1011

Uudistuksia Lääkäriliiton jäsenkunnalle tarjottaviin vakuutussäästämisratkaisuihin

Sopimus Pohjolan uudesta vakuutussäästämisratkaisusta, tuottoturvasta, on solmittu. Lääkäriliiton jäsenten vakuutussäästämisen valikoimaa on laajennettu ja siihen kuuluvat eläkevakuuttamisen ohella nyt myös jatkuva säästäminen sekä kertasijoittaminen.

Pentti Alhola 20.3.1998

Uudessa tuottoturva-järjestelmässä vanha, ensimmäisestä vakuutusmaksusta (Lääkäriliiton eläkevakuutus) annettu 20 %:n lisäetu on korvattu toisenlaisella edulla, liikekulualennuksella. Tämä merkitsee tavallisiin tuottoturvan eläkevakuutustileihin verrattuna normaalia suurempaa eläkettä Lääkäriliiton jäsenille.

Uutena piirteenä on se, että vakuutussäästön arvon kehityksen voi nyt sitoa Henki-Pohjolan tuloksen lisäksi myös tarjolla olevaan monipuoliseen rahastovalikoimaan. Sama vakuutusratkaisu voi sisältää sekä tulossidonnaisia että rahastosidonnaisia tilejä. Näin kukin voi rakentaa itselleen sopivan sijoitussalkun erilaisista osista. Sijoituksen rakennetta voi muuttella vastaamaan paremmin omaa tilannetta ja suhdanteissa tapahtuvia muutoksia, mikä on ainutlaatuinen ominaisuus.

Vanhaa Suomi-yhtiön myöntämää yksilöllistä eläkevakuutusta ei ole enää myönnetty 1.7.97 jälkeen. Kaikki Suomi-yhtiön vakuutukset säilyvät voimassa ja ne säilyttävät nyt ja tulevaisuudessa ne edut, jotka niihin on sovittu annettaviksi.

Lääkäriliiton eduilla 1.7.-31.12.1997 myönnetyt Henki-Pohjolaan tehdyt Lääkäriliiton eläkevakuutukset tullaan aikanaan muuttamaan tuottoturviksi. Tästä muutoksesta informoidaan jokaista asiakasta kirjeitse erikseen, kun asia on ajankohtainen.

Uudet Lääkäriliiton tuottoturvaedut

Lääkäriliiton tuottoturvavakuutuksissa jäsenen saama jäsenetu annetaan alennuksena vuosittain vakuutuksen rahastosta perittävästä liikekulusta.

Eläkevakuutustilit

Lääkäriliitto ja Henki-Pohjola ovat sopineet 1.1.98 lukien Lääkäriliiton eläkevakuutustilistä ja se on jo tällä hetkellä myynnissä. Tuottoturva eläkevakuutustilien avulla Lääkäriliiton jäsen voi parantaa lakisääteistä eläketurvaansa ja/tai varhentaa eläkkeellejäännin ajankohtaa. Säästäminen Lääkäriliiton eläkevakuutustilille on tuottavaa ja joustavaa. Vakuutus voi sisältää sekä Henki-Pohjolan tulokseen sidonnaisia että rahastosidonnaisia tilejä. Lääkäriliiton jäsenille annetaan erityinen alennus normaaleista liikekuluista.

Etu on merkittävä. Lääkäriliiton Eläkevakuutustileissä liikekustannukset ovat vuosittain 2,5 % (normaalisti 3,5 %) vakuutussäästöistä; viiden ensimmäisen vuoden aikana enintään 3 000 markkaa vuodessa ja kuudennesta vuodesta eteenpäin enintään 1 000 markkaa vuodessa.

Henki-Pohjola ei peri Lääkäriliiton eläkevakuutustilien osalta lainkaan viiden ensimmäisen vakuutusvuoden ajan rahastosidonnaisissa tileissä normaalisti maksusta perittävää 2 %:n hoitopalkkiona perittävää lisäkustannusosuutta.

Lääkäriliiton säästövakuutustilit

Lääkäriliiton säästövakuutustilit tulevat myyntiin 1.4.98.

Jatkuvamaksuisena. Lääkäriliiton Säästövakuutustilit on tarkoitettu jatkuvaan säästämiseen sitomatta asiakasta mihinkään kiinteään maksuohjelmaan. Säästövakuutustiliin voidaan maksaa maksuja 100 000 markkaa vuoden aikana. Säästöt erääntyvät maksettaviksi sovitun ajan kuluttua. Vakuutukseen kertyneitä säästöjä voidaan kuitenkin nostaa vapaasti. Vakuutus voi sisältää sekä Henki-Pohjolan tulokseen sidottuja että rahastosidonnaisia tilejä. Lääkäriliiton jäsenille annetaan alennus normaaleista liikekuluista. Liikekuluja peritään samalla periaatteella kuin Lääkäriliiton eläkevakuutustileissä kuitenkin niin, että vakuutussäästöistä perittävien liikekulujen enimmäismäärä on kuudennesta vuodesta lähtien 200 markkaa. Säästövakuutustiliin sisällytetään yleensä säästöjä turvaava kuolintapausosa.

Kertamaksuisena. Lääkäriliiton säästövakuutustiliä voidaan käyttää myös kertasijoituksen tekemiseen. Samoin kuin jatkuvamaksuisessa vaihtoehdossa voidaan säästöt nostaa silloin kun asiakas itse katsoo parhaaksi. Kertamaksuiseen vaihtoehtoon voi liittää sekä tulossidonnaisia että rahastosidonnaisia tilejä.

Kertamaksuisessa vaihtoehdoissa peritään ensimmäiseltä vuodelta sijoituksesta liikekuluja seuraavasti:

- 500 000 markkaan asti 5 %

Toisesta vuodesta lähtien liikekulut ovat Lääkäriliiton jäsenille 0,4 % (normaalisti 0,5 %) sijoituksesta vuosittain.

Rahastosijoituksissa peritään hoitopalkkiona ensimmäisen viiden vuoden aikana tehdyistä vakuutuksista vain 1 % (normaalisti 2 %). Tämä hoitopalkkio peritään vakuutusmaksusta silloin, kun vakuutusmaksua sijoitetaan johonkin rahastoon.

Vanhat Suomi-yhtiön ennen 1.7.97 myöntämät eläkevakuutukset kannattaa pitää voimassa

Lue myös

Pohjolan rakennejärjestelyjen osana Suomi-yhtiön asiakkaiden vakuutuksiin annetaan vuoden 1988 alusta alkaen vuosittain koko jäljellä olevana vakuutusaikana pysyvä ylimääräinen 1 %:n asiakashyvitys. Tämä merkitsee, että sellaisen Lääkäriliiton jäsenen, joka on ottanut Lääkäriliiton eläkevakuutuksensa ennen 1.7.97, on edullisinta säästää edelleenkin vanhaan Suomi-yhtiön tulokseen sidonnaiseen eläkevakuutukseensa, ellei hän halua käyttää rahastosidonnaisia vaihtoehtoja hyväkseen.

Lisäksi vakuutukseen mahdollisesti liittyvään henkivakuutusturvaan tulee myös 10 %:n korotus. Tämä korotus koskee myös Lääkäriliiton jäsenten erillisiä ryhmähenkivakuutuksia.

1.7.-31.12.97 otetut Lääkäriliiton eläkevakuutukset

Tänä aikana syntyneet vakuutukset on myöntänyt Henki-Pohjola ja ne tullaan liittämään tuottoturvajärjestelmään vuoden 1999 loppuun mennessä. Nämä vakuutukset ovat saaneet ensimmäisestä vakuutusmaksusta 20 %:n lisäedun. Vakuutukset tullaan tulevina vuosina muuttamaan tuottoturva-vakuutuksiksi. Lääkärien ylimääräiset edut tulevat tällöin olemaan 20 %:n lisäedun tai tuottoturvan etujen mukaiset siitä riippuen kummat ovat kokonaisuuden kannalta lääkärille edullisemmat.

Vakuutukset ja verotus

Eläkevakuutustilit

Yksilöllisten eläkevakuutusten maksut ovat pääsääntöisesti 50 000 markkaan asti vuodessa vähennyskelpoisia ja eläkkeet aikanaan tuloverotuksen piirissä.

Säästövakuutukset

Jatkuvien ja kertamaksuisten säästövakuutusten maksut eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia. Vakuutussäästön tuotto on tuloverotusta yleensä edullisemman pääomatuloverotuksen piirissä tuottojen osalta.

Tuottoturvapalvelusta oikeat ratkaisut

Tuottoturva-palvelukokonaisuuteen kuuluu oleellisena osana sijoittamiseen ja säästämiseen liittyvä neuvontapalvelu, jonka kautta asiakkaat löytävät juuri sellaisen vakuutussäästämisratkaisun, joka sopii heidän tuotto-riskiodotuksiinsa. Vakuutussäästämispalveluun saa kätevimmin yhteyden soittamalla numeroon 010 558833 tai käymällä lähimmässsä Pohjolan konttorissa.

Taulukot

Lääkäriliiton tuottoturvaratkaisut TARKOITUS VERO TUOTTO LIIKEKULUT MUUTA Eläkevakuutustili Jatkuva säästäminen Maksut verovähennys- Tulossidonnaiset tilit Ensimmäisen viiden Yleensä liitetään eläketason parantamiseksi kelpoisia enintään 4,5 %.n sopimuskorko ja vuoden aikana 2,5 % kuolemantapaus- ja/tai eläkkeellelähdön 50 000 mk asti. erikseen vahvistettava vakuutussäästöistä turva, joka turvaa ajankohdan aikaistamiseksi. asiakashyvitys (normaalisti 3,5 % kertyneitä säästöjä Kertyneet säästöt maksetaan - 10 % ansiotuloista vakuutussäästöistä), kuukausieläkkeinä tai 15 000 mk kaikissa Rahastosidonnaisissa enintään 3 000 mk/v, varhennustapauksissa tileissä säästöt kehittyvät sen jälkeen enintään Voidaan rakentaa tarpeita niihin liitettyjen rahastojen 1 000 mk/v vastaava "sijoitussalkku" - tapauskohtaisen arvonkehityksen mukaan tulossidonnaisista ja eläketurvaselvityks- Rahastotilien osalta rahastosidonnaisista sellä jopa 50 000 mk em. liikekulujen lisäksi vaihtoehdoista perittävää 2 % (yli Eläke on veronalaista 500 000 mk sijoituks. 1%) ansiotuloa hoitokulua tilille kirjattavasta maksusta ei peritä (viiden ensimm. vakuutusvuoden aikana) SÄÄSTÖVAKUUTUSTILI - jatkuvamaksuinen Jatkuva säästäminen Kun kertyneet säästöt Tulossidonnaiset tilit 2,5 % vakuutussäästöis- Sisältää 95 %:n Maksuja enintään maksetaan vakuutetulle 4,5%.n sopimuskorko ja tä (normaalisti 3,5 % tai 105 %:n kuo- 100 000 mk vuodessa itselleen vain tuotto on erikseen vahvistettava vakuutussäästöistä), lintapausturvan veronalaista pääomatuloa asiakashyvitys ensimmäisten viiden Kertyneet säästöt maksetaan (28 % -98) vuoden aikana enintään kerralla tai asiakkaan 3 000 mk/v, sen jälkeen haluaman nostosuunni- Lähiomaiselle maksettavat Rahastosidonnaisissa tileissä enintään 200 mk/v teman mukaisesti säästöt lisäksi lahjaveron säästöt kehittyvät niihin alaisia 50 000 mk ylittä- liitettyjen rahastojen Rahastotilien osalta em. Voidaan rakentaa tarpeita vältä pääoman osalta arvonkehityksen mukaan liikekulujen lisäksi perittä- vastaava "sijoitussalkku" vää 2% (yli 500 000 mk tulossidonnaisista ja Kuolintapauskorvauksesta sijoituksesta 1 %) rahastosidonnaisista lähiomaiselle maksettava hoitokulua tilille kirjatta- vaihtoehdoista korvaus on verovapaata vasta maksusta ei peritä 200 000 mk asti, leskelle kuitenkin aina puolet korvauksesta on verovapaata SÄÄSTÖVAKUUTUSTILI - kertamaksuinen Kertasijoittaminen Kun kertyneet säästöt Tulossidonnaiset tilit Ensimmäisen vuoden Sisältää 95 %:n maksetaan vakuutetulle 4,5 %.n sopimuskorko aikana 5 % 500 000 mk:n tai 105 %:n Voidaan rakentaa tarpeita itselleen vain tuotto ja erikseen vahvistet- sijoitukseen asti ja 2 % kuolintapaus- vastaava "sijoitussalkku" on veronalaista pääoma- tava asiakashyvitys 2 milj. mk:aan asti sekä turvan tulossidonnaisista ja tuloa (28 % -98) 0,5 % yli 2 milj. mk:n rahastosidonnaisista Rahastosidonnaisissa tileissä sijoituksesta vaihtoehdoista Lähiomaiselle maksettavat säästöt kehittyvät niihin säästöt lisäksi lahjaveron liitettyjen rahastojen Toisesta vuodesta lähtien alaisia 50 000 mk arvonkehityksen mukaan 0,4 % (normaalisti 0,5 %) ylittävältä pääoman osalta Rahastosijoitusten osalta em. liikekulujen lisäksi Kuolintapauskorvauksesta 500 000 mk:aan saakka lähiomaiselle maksettava tehtävien sijoitusten osalta korvaus on verovapaata perittävää 2 %:n hoito- 200 000 mk asti, kulua pienennetään 1 %:in leskelle kuitenkin aina viideksi ensimmäiseksi puolet korvauksesta sopimusvuodeksi ja sen on verovapaata jälkeen asiasta neuvotel- laan uudelleen