Uudistuksia Lääkäriliiton jäsenkunnalle tarjottaviin vakuutussäästämisratkaisuihin
Sopimus Pohjolan uudesta vakuutussäästämisratkaisusta, tuottoturvasta, on solmittu. Lääkäriliiton jäsenten vakuutussäästämisen valikoimaa on laajennettu ja siihen kuuluvat eläkevakuuttamisen ohella nyt myös jatkuva säästäminen sekä kertasijoittaminen.
Uudessa tuottoturva-järjestelmässä vanha, ensimmäisestä vakuutusmaksusta (Lääkäriliiton eläkevakuutus) annettu 20 %:n lisäetu on korvattu toisenlaisella edulla, liikekulualennuksella. Tämä merkitsee tavallisiin tuottoturvan eläkevakuutustileihin verrattuna normaalia suurempaa eläkettä Lääkäriliiton jäsenille.
Uutena piirteenä on se, että vakuutussäästön arvon kehityksen voi nyt sitoa Henki-Pohjolan tuloksen lisäksi myös tarjolla olevaan monipuoliseen rahastovalikoimaan. Sama vakuutusratkaisu voi sisältää sekä tulossidonnaisia että rahastosidonnaisia tilejä. Näin kukin voi rakentaa itselleen sopivan sijoitussalkun erilaisista osista. Sijoituksen rakennetta voi muuttella vastaamaan paremmin omaa tilannetta ja suhdanteissa tapahtuvia muutoksia, mikä on ainutlaatuinen ominaisuus.
Vanhaa Suomi-yhtiön myöntämää yksilöllistä eläkevakuutusta ei ole enää myönnetty 1.7.97 jälkeen. Kaikki Suomi-yhtiön vakuutukset säilyvät voimassa ja ne säilyttävät nyt ja tulevaisuudessa ne edut, jotka niihin on sovittu annettaviksi.
Lääkäriliiton eduilla 1.7.-31.12.1997 myönnetyt Henki-Pohjolaan tehdyt Lääkäriliiton eläkevakuutukset tullaan aikanaan muuttamaan tuottoturviksi. Tästä muutoksesta informoidaan jokaista asiakasta kirjeitse erikseen, kun asia on ajankohtainen.
Uudet Lääkäriliiton tuottoturvaedut
Lääkäriliiton tuottoturvavakuutuksissa jäsenen saama jäsenetu annetaan alennuksena vuosittain vakuutuksen rahastosta perittävästä liikekulusta.
Eläkevakuutustilit
Lääkäriliitto ja Henki-Pohjola ovat sopineet 1.1.98 lukien Lääkäriliiton eläkevakuutustilistä ja se on jo tällä hetkellä myynnissä. Tuottoturva eläkevakuutustilien avulla Lääkäriliiton jäsen voi parantaa lakisääteistä eläketurvaansa ja/tai varhentaa eläkkeellejäännin ajankohtaa. Säästäminen Lääkäriliiton eläkevakuutustilille on tuottavaa ja joustavaa. Vakuutus voi sisältää sekä Henki-Pohjolan tulokseen sidonnaisia että rahastosidonnaisia tilejä. Lääkäriliiton jäsenille annetaan erityinen alennus normaaleista liikekuluista.
Etu on merkittävä. Lääkäriliiton Eläkevakuutustileissä liikekustannukset ovat vuosittain 2,5 % (normaalisti 3,5 %) vakuutussäästöistä; viiden ensimmäisen vuoden aikana enintään 3 000 markkaa vuodessa ja kuudennesta vuodesta eteenpäin enintään 1 000 markkaa vuodessa.
Henki-Pohjola ei peri Lääkäriliiton eläkevakuutustilien osalta lainkaan viiden ensimmäisen vakuutusvuoden ajan rahastosidonnaisissa tileissä normaalisti maksusta perittävää 2 %:n hoitopalkkiona perittävää lisäkustannusosuutta.
Lääkäriliiton säästövakuutustilit
Lääkäriliiton säästövakuutustilit tulevat myyntiin 1.4.98.
Jatkuvamaksuisena. Lääkäriliiton Säästövakuutustilit on tarkoitettu jatkuvaan säästämiseen sitomatta asiakasta mihinkään kiinteään maksuohjelmaan. Säästövakuutustiliin voidaan maksaa maksuja 100 000 markkaa vuoden aikana. Säästöt erääntyvät maksettaviksi sovitun ajan kuluttua. Vakuutukseen kertyneitä säästöjä voidaan kuitenkin nostaa vapaasti. Vakuutus voi sisältää sekä Henki-Pohjolan tulokseen sidottuja että rahastosidonnaisia tilejä. Lääkäriliiton jäsenille annetaan alennus normaaleista liikekuluista. Liikekuluja peritään samalla periaatteella kuin Lääkäriliiton eläkevakuutustileissä kuitenkin niin, että vakuutussäästöistä perittävien liikekulujen enimmäismäärä on kuudennesta vuodesta lähtien 200 markkaa. Säästövakuutustiliin sisällytetään yleensä säästöjä turvaava kuolintapausosa.
Kertamaksuisena. Lääkäriliiton säästövakuutustiliä voidaan käyttää myös kertasijoituksen tekemiseen. Samoin kuin jatkuvamaksuisessa vaihtoehdossa voidaan säästöt nostaa silloin kun asiakas itse katsoo parhaaksi. Kertamaksuiseen vaihtoehtoon voi liittää sekä tulossidonnaisia että rahastosidonnaisia tilejä.
Kertamaksuisessa vaihtoehdoissa peritään ensimmäiseltä vuodelta sijoituksesta liikekuluja seuraavasti:
- 500 000 markkaan asti 5 %
Toisesta vuodesta lähtien liikekulut ovat Lääkäriliiton jäsenille 0,4 % (normaalisti 0,5 %) sijoituksesta vuosittain.
Rahastosijoituksissa peritään hoitopalkkiona ensimmäisen viiden vuoden aikana tehdyistä vakuutuksista vain 1 % (normaalisti 2 %). Tämä hoitopalkkio peritään vakuutusmaksusta silloin, kun vakuutusmaksua sijoitetaan johonkin rahastoon.
Vanhat Suomi-yhtiön ennen 1.7.97 myöntämät eläkevakuutukset kannattaa pitää voimassa
Pohjolan rakennejärjestelyjen osana Suomi-yhtiön asiakkaiden vakuutuksiin annetaan vuoden 1988 alusta alkaen vuosittain koko jäljellä olevana vakuutusaikana pysyvä ylimääräinen 1 %:n asiakashyvitys. Tämä merkitsee, että sellaisen Lääkäriliiton jäsenen, joka on ottanut Lääkäriliiton eläkevakuutuksensa ennen 1.7.97, on edullisinta säästää edelleenkin vanhaan Suomi-yhtiön tulokseen sidonnaiseen eläkevakuutukseensa, ellei hän halua käyttää rahastosidonnaisia vaihtoehtoja hyväkseen.
Lisäksi vakuutukseen mahdollisesti liittyvään henkivakuutusturvaan tulee myös 10 %:n korotus. Tämä korotus koskee myös Lääkäriliiton jäsenten erillisiä ryhmähenkivakuutuksia.
1.7.-31.12.97 otetut Lääkäriliiton eläkevakuutukset
Tänä aikana syntyneet vakuutukset on myöntänyt Henki-Pohjola ja ne tullaan liittämään tuottoturvajärjestelmään vuoden 1999 loppuun mennessä. Nämä vakuutukset ovat saaneet ensimmäisestä vakuutusmaksusta 20 %:n lisäedun. Vakuutukset tullaan tulevina vuosina muuttamaan tuottoturva-vakuutuksiksi. Lääkärien ylimääräiset edut tulevat tällöin olemaan 20 %:n lisäedun tai tuottoturvan etujen mukaiset siitä riippuen kummat ovat kokonaisuuden kannalta lääkärille edullisemmat.
Vakuutukset ja verotus
Eläkevakuutustilit
Yksilöllisten eläkevakuutusten maksut ovat pääsääntöisesti 50 000 markkaan asti vuodessa vähennyskelpoisia ja eläkkeet aikanaan tuloverotuksen piirissä.
Säästövakuutukset
Jatkuvien ja kertamaksuisten säästövakuutusten maksut eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia. Vakuutussäästön tuotto on tuloverotusta yleensä edullisemman pääomatuloverotuksen piirissä tuottojen osalta.
Tuottoturvapalvelusta oikeat ratkaisut
Tuottoturva-palvelukokonaisuuteen kuuluu oleellisena osana sijoittamiseen ja säästämiseen liittyvä neuvontapalvelu, jonka kautta asiakkaat löytävät juuri sellaisen vakuutussäästämisratkaisun, joka sopii heidän tuotto-riskiodotuksiinsa. Vakuutussäästämispalveluun saa kätevimmin yhteyden soittamalla numeroon 010 558833 tai käymällä lähimmässsä Pohjolan konttorissa.
